קודם כל שלך, אז כל אחד שלו: איך זוגות לנהל תקציב משפחתי
כיצד לארגן תקציב משפחתי עם תועלת ונוחות?כל זוג פותר בעיה זו בדרכו שלו, אם כי אין כל כך הרבה מודלים בסיסיים של תקציב המשפחה. אם השותפים בוחרים בתכנית התקציב הכללית, הם מכניסים את כל ההכנסה שלהם ל"סיר משותף ", שממנו הם מממנים את כל ההוצאות של המשפחה - הן משותפת והן אישית. עם תקציב נפרד, כל אחד יש הכנסות משלו והוצאות, שותפים יכולים אפילו לשאול אחד מהשני. זה לא אומר שאין להם הוצאות משותפות: הם יכולים להיזרק לצרכים משותפים. ולבסוף, קיימת תכנית שלישית: בעל ואישה שותפים לחלק מההכנסות וההוצאות (לדוגמה, הם משליכים סכום מסוים לחשבון משותף - במידה שווה או בפרופורציות אחרות - ומהסכום הזה הם משלמים על שכירת דירה או חופשה משותפת), וחלקם נשארים אישיים הצרכים.
לכל סכימה יש יתרונות וחסרונות. דיברנו עם דמויות שונות על איך הם להסדיר את המשפחה כספים ולמה הם מומלץ לעשות את זה.
תמיד הייתי נבוך להעלות את נושא הכסף במערכת יחסים; בעוד הם נפגשו, אבל לא חיו יחד, לכולם היה כסף משלהם, כמובן. ואז התחלנו לחיות יחד וחיכינו לילד, אבל התקציבים לא התאחדו - והבנתי שאני לא נוח. לדוגמה, הלכנו לסופרמרקט לפי התור, והבנתי שכאשר חבר הולך, לא היה לי נוח לבקש ממנו לקנות לי מעדנים, כי ההכנסה שלו היתה נמוכה פי ארבעה משלי - הוא רק סיים את האוניברסיטה ומצא את העבודה הראשונה. אז החלטתי כי "לא נוח לשאול" לקנות משהו לא במקרה, אנחנו משפחה, אנחנו צריכים להיות איזה כסף משותף.
כתוצאה מכך, יש לנו חשבון משותף עם שני קלפים. מדי חודש אנחנו מעבירים אליו כמה אנשים יכולים, בדרך כלל בערך באותה מידה, למשל, 600-700 יורו. היו מצבים שבהם תרגמתי הרבה יותר, והיו גם כשבעלי עשה את זה. חשבון זה מחייב כסף עבור חשמל, גז, אינטרנט, מים, ומכוני כושר; עם אותם קלפים אנו משלמים בסופרמרקטים, מסעדות, תחבורה, בתי מרקחת, עם הכסף המשותף הזה אנו קונים חיתולים ומזון לתינוקות. בששת החודשים האחרונים אני מחזירה את החשבון עם סכומים גדולים בהרבה מבעלי, כי הוא משלם עבור גן הילדים: אם אתה עושה את זה באמצעות מערכת מיוחדת בעבודה, אז הכסף עבור הגן מחושב משכר לפני מסים, כלומר, אתה משלם מס מסכום קטן יותר, זה רווחי . הוצאות גדולות כמו רהיטים, מכשירי חשמל ביתיים, כרטיסי טיסה ומלונות עליי; אני חושב שזה לא תמיד יהיה כך, וככל שכל ההכנסות שלנו יהיו שוות, התרומה של כל אחת תהיה זהה.
זה הפך להיות הרבה יותר קל עבור שנינו פסיכולוגית, אנחנו מבינים שאנחנו יכולים לתמוך זה בזה בכל רגע. בעבר, זה לא היה נוח לי לשאול את בעלי עבור עשרים יורו במזומן, למשל, כדי לשלם עבור ניקוי הדירה - כי זה היה הכסף שלו; ועכשיו זה נוח, כי שנינו, אם נרצה, יכולים למשוך את הכסף הזה מאותו חשבון. אני חושב שבבוא הזמן נגיע לאיחוד מלא של תקציבים: אנחנו משפחה, והכל יכול להיות נפוץ במשפחה. אמנם אני לא מוכן לכך, ראשית, מבחינה טכנית - יש לי הכנסה ברובלים והם מגיעים לבנק רוסי, והעברת כספים לספרד עדיין זה הפאזל. שנית, זה נוח לי כי לאף אחד לא אכפת כמה אני מבלה על תספורת או קונה קוסמטיקה; לשים כסף לתוך התקציב הכללי, ולאחר מכן לקחת אותו משם להוצאות אישיות, נראה מוזר כרגע.
אני גם לחסוך 20% מכל הכנסה על חשבון חיסכון בדולרים (כי אני מפחד רובלים, וקשה לי להפריד את האירו מחשבון עבור הוצאות שוטפות). זהו עתודה חירום, זה אינו חל על נסיעות או רכישות גדולות. איננו משתמשים באפליקציות לנייד, למעט ביישום בנק האינטרנט. נהגתי להשתמש באפליקציה כדי לעקוב אחר ההוצאות במשך כמה חודשים, אבל לא למדתי שום דבר חדש: מלבד נסיעה, יותר מכל אני מבלה על מזון מחוץ לבית ולא רוצה לסרב.
יש לנו מבנה "פטריארכאלי" במשפחה. הבעל לוקח את רוב העלויות, אני קורא לזה "רציונלי חייב להיות": דיור להשכרה, משכנתא, תיקונים, כמה הוצאות משק הבית גדול. אני אחראי יותר על המרכיבים הרגשיים ועל ההתפתחות העצמית של הזוג שלנו (אני קורא לזה "נחמד שיש"): תיאטרונים, תערוכות, קונצרטים וכמובן תכנון נסיעות (כרטיסים, בתי מלון, סיורים וכדומה).
כאשר רק יש לנו ביחד (ועדיין לא היה בעל ואישה), היו לנו מועצת המשפחה. כתבנו את כל ההוצאות החודשיות החשובות שלנו על פיסת נייר - רק שכירת דירה וחיסכון על מקדמה של משכנתא על רכישת בית במוסקבה החדשה. הבעל הלם באגרופו על השולחן (הייתי קצת מוגזמת, אבל זה היה בערך) ואמרתי שהוא ייקח את ההוצאות האלה לעצמו והשיחה תסתיים. אני, כאישה חזקה ועצמאית, רציתי להתווכח, אבל שיניתי את דעתי. נקודת המפתח, לדעתי, היתה חינוכית (הוא פשוט לא היה מסוגל לדמיין מה יכול להיות אחרת), וכמובן, העובדה שהשכר שלי נמוך בהרבה ממנו.
באותו זמן, החיסרון העיקרי של תוכנית זו היה כי אני בהחלט לא פעל לאן המשכורת שלי הלך. והיא עזבה רק לרצוני. לא שלטתי בשום צורה, כיוון שלא היה צורך בהוצאות קונקרטיות, לא היתה שום אחריות. לא אומר שאני לא חושב על מודלים אחרים של ניהול תקציב - אני משתקף הרבה על הנושא הזה. אני באמת אוהב את כל המערכות האלה של שלושה ארנקים, חמש מעטפות או שישה פכים. הם כולם להסתכם למשמעות אחת - חיסכון תחת ערכת: חיסכון לטווח ארוך (20%), תשלומים קבועים (50%) ובידור (30%). עכשיו אני מבין שאנחנו משקיעים הרבה בחיים נוחים הנוכחי, לא לחשוב הרבה על העתיד.
אני עובד יחסי ציבור כל הזמן תקציב פרויקטים בגדלים שונים: מן האירועים להביא lionesses לגן החיות במוסקבה. אומדני Excel הם כלי העבודה שלי, שהחלטתי להשתמש בו בחיי האישיים, על כל "הפרויקטים הגדולים" שלי. לדוגמה, יש לי אומדן לחתונה, אשר אני בזהירות ניתח בסוף האירוע עבור שגיאות יתר על ההוצאות. כמעט בכל נסיעה אני מצייר אומדנים עם בלוקים: כרטיסים, בתי מלון, ויזות, טיולים, מסעדות. כל זה מאפשר לך יותר בתבונה לתכנן את הטיול הבא והוצאות.
אני גם להשתמש App Tinkoff, שבו אתה יכול לעקוב אחר ההוצאות בכל הקטגוריות ולהתאים את ההתנהגות שלך. בחרתי את החולשות שלי - זו מונית (זה כל כך קל ונוח, מתרגלים אליה במהירות, כמו רמת הנוחות של החיים מאוד מגדילה) ומסעדות (אני מאוד אוהב לחקור מקומות חדשים, לנסות מאכלים שונים וכן הלאה).
מבחינתי, שאלת הכסף תמיד היתה חריפה מאוד (רבים מאתנו באו מן התשעים המסכנים) ובו בזמן פשוטים ככל האפשר: אם הם, עלינו להיפטר מהם, לדון בהם ולא לשתוק לשווא. כשהחלו היחסים בינינו, בן זוגי ואני היינו עדיין צעירים למדי: סיימתי את האוניברסיטה, אבל הוא לא למד כלל ולא עבד. היה לנו חתול בוכה על הכסף שלנו, ובעצם הם היו "שלי" - לא כתבתי אותו במרכאות לשום דבר, כי אני לא עובד, אז ההורים שלי כיסה את כל ההוצאות מגוחך שאני יכול לקבל. ואז העבודה באה מהצעיר שלי, ואני, לעומת זאת, מצאתי את עצמי במצב של תלות - וכן הלאה. מההתחלה, החלטנו בחשאי כי מאז יש לנו חיים משותפים, אז הכסף הוא נפוץ, ומי יכול להביא אותו למשפחה.
יותר משבע שנים חלפו, הצלחנו לחיות בנפרד, עם ההורים שלנו, סוף סוף ביחד; חלק מאיתנו נשאר בלי עבודה, שינה אותו - הנסיבות היו שונות, אבל דבר אחד נשאר אותו דבר: בילינו יחד כסף. אני לא רואה שום סיבה להפריד ביניהם: איך המחירים המודרניים ורמות השכר נוצרים ביחס לעבודה שנעשתה או השירותים המוצעים בקושי יכולים להיקרא "הוגנים", מה שאומר שהחטיבה מאבדת קצת חוש. אני מאמין שאם אתה מוכן לטפל זה בזה, ההוצאות שלך כוח מוסרי ופיזי, לא ברור למה הכסף צריך להיות בעמדה מיוחדת. נראה לי שבניית כסף בכת היא מסוכנת מאוד - זה רק עוד משאב שעומד לרשותכם, ואם אתם מוכנים לשטוף כלים למשקה אחר ולהקשיב לבן הזוג שלכם כשנפשו כואבת, אז למה אתם מחזיקים בכספים האישיים שלכם? הגישה של "אישי" ו "כללי" ההוצאות מפתיע אותי קצת. אני לא מבין למה במוצרי מערכת ערך צריך לעמוד גבוה יותר מאשר מסע פרסום מניקור. אשר לי, שניהם חשובים באותה מידה, ואתה לא צריך להתבייש בכך שאתה מבלה כסף משותף על עצמך - בסופו של דבר, אתה מכבד את הצרכים של זה.
אנחנו לא מאופקים מדי בחורים במונחים של טכנולוגיות לשמירה על תקציב משותף - אין לנו חשבון משותף (קיבלנו את כל החשבונות בעבודה עם כרטיסי משכורת ורק המשיך להשתמש בהם - אנחנו עדיין עצלן להתחיל משהו), אבל יש לנו יישום שבו כדי לרשום הוצאות, - Spendee. אז אנחנו יודעים כמה יש לנו על כל הקלפים (כמה משלם מגיע, כמה freelancing), וזה נוח לנו לראות כמה אנחנו מבלים על: כמה הוא בילה על מזון, כמה על הבידור, כמה על חשבונות או נסיעות . אנחנו מנסים לתכנן הוצאות ככל שנוכל: למשל, אנחנו מקצים סכומים ברורים לבגדים, לשיפור הבית או לתחבורה לחודש ולנסות לדבוק בה. מתברר מתי, איך, אבל אם איכשהו איכשהו ללכת מעבר לכסף המתוכנן, אנחנו לפחות יודעים לדון אם אנחנו באמת צריכים לעשות את זה עכשיו או שזה יחכה לחודש הבא. הפילוסופיה שלי היא כי התקשורת היא העליונה; וזה מאוד נוח לשמור על תקציב משותף, אתה פשוט לא צריך לפחד להיות פתוח עם השותף שלך, ברור קול הרצונות שלך ואת הפחדים.
אני לא עובדת זמנית, ועכשיו אנחנו גרים במשכורת של בעלי. יש לנו חשבון משותף שאליו קשורים שני קלפים. זה מאפשר לשניהם לראות את הסכום בחשבון ולעקוב אחר החיוב של כסף - לדוגמה, כאשר אני מבצע רכישות, בעלי מקבל התראה בטלפון, זה מאוד נוח. במקביל, יש לי כסף "בכיס" שלי - יתרת החיסכון בתוספת סכומים שנתרמו לחגים. אני מעת לעת מבלה אותם על מה שאני רוצה: סלון יופי, כמה בגדים חדשים, קורסים וכן הלאה. בעלי ואני החלטנו שכאשר יהיה לי שוב הכנסה קבועה, נשנה את תקציב ניהול התקציב: נשמור אחוז מסוים על כל חשבון עם כל משכורת - סך הכל, חיסכון אישי. מתוך חשבון משותף, נקנה מוצרים, לשלם עבור שירותי השירות, תחבורה, אינטרנט, טלפונים - כלומר, אלה הם 100% הוצאות חודשיות. חשבון החיסכון יהיה בלתי מנוצח: יהיו כספים שהופקדו עבור בילוי, רכישות גדולות. ובכן, חשבונות אישיים, אשר כל אחד מאיתנו יהיה להיפטר כפי שהוא רוצה.
לפני שעזבתי את העבודה, בעלי ואני היה ניסיון בניהול תקציב צף. במילים אחרות, אין תוכנית: אחד ישלם עבור רכישה אחת עם הכרטיס שלו, אחר כך, ואז אחד יהיה להחזיר את החוב עבור דירה, ואז אחד אחר. עם גישה זו, היה קשה לעקוב אחר ההוצאות האמיתיות, וחוץ מזה, אנחנו לא לרשום אותם בכל מקום. אבל בה בעת, משום מה, הם היו בטוחים שהכל בשליטה. זה נגמר עם העובדה שצברנו חוב אסטרונומי כרטיס האשראי, אשר יש לנו כמעט לא נפרעו.
סוגיית ניהול התקציב, דנו עם הילדה בתחילת הקשר. באופן כללי, אני מאמין כי ברגע מערכת יחסים הופך רציני, חשוב מיד נקודה כל הכסף עניינים. הילדה תמכה בי. במשך זמן מה אנחנו ניסויים ובסופו של דבר הגיע למסקנה שיש לנו הוצאות משותפות, אבל אנחנו שומרים את הכסף בחשבונות אישיים מבלי להצטרף "סיר משותף". אם מישהו קונה מוצרים בחנות, אז השני פשוט זורק חצי סכום ההמחאה על הכרטיס. במסעדות ובקולנוע אנחנו מתייחסים זה לזה או מחלקים את החשבון לשניים.
לגישה זו יש יתרונות משלהם: תמיד ניתן לשלוט בבירור על כמה כסף יש לכל אחד מאיתנו, אנחנו לא מאשימים אחד את השני בהוצאת כסף מ"כסף משותף "רק על עצמנו, וכשאנחנו נותנים מתנות לכל אחד אחר, אין שום תחושה שמחצית מהמתנות שלנו שילמת על עצמך. של minuses - קשה יותר לעקוב אחר חיסכון עבור מטרות משותפות זמן קצת יותר נדרש לחישובים. אבל למדנו גישה מאוזנת לתכנון לטווח ארוך, ותהליך ההתיישבות ההדדית כבר נעשה לאוטומטיות. אנו מעריכים עצמאות אישית (כולל בתחום הפיננסי), ואנו מרוצים לחלוטין מהגישה הנבחרת. לפעמים אנחנו דנים שזה יהיה נחמד לנסות לחיות עם "דוד משותף", אבל, בכנות, אנחנו לא רואים כזה יעיל המערכת. קרוב לוודאי שאפשר יהיה לקפל חלקית, אבל בזה אנחנו לא רואים ערך רב.
אני מבלה את ההוצאות של יישום Spendee בטלפון במשך כשנתיים - זה חזותי למדי עם הגדרות גמישות מאוד. אנחנו מנסים לגשת בצורה מיטבית את ההוצאות ולא לקנות יותר מדי - עם החיסכון אנחנו יכולים לארגן חופשה קטנה. למרות שזה נראה קצת מייגע (כמו חברה שלי אומר לי), הדבר העיקרי עבור תקציב המשפחה יציבה, לדעתי, הוא תכנון איכותי משמעותי של פעולות. אנו בודקים מעת לעת את ההוצאות שלנו כדי להבין אם הם באמת נחוצים ואם אפשר לייעל אותם. הרבה יותר נחמד להוציא כסף על משהו בעל ערך באמת - למשל, על חופשה משותפת או תחביבים.
יש לנו סיפור סטנדרטי למדי. התקציב משותף. שנינו יודעים מי מקבל כמה ומתי - יש לנו משכורת עם מרווח של שבוע אחד: קודם אני מקבל את הכסף, ואז בעלי. מהמשכורת שלי, אנחנו הולכים לסופרמרקט, מחלקים חובות, קונים מתנות (כולל את עצמנו), כרטיסים לטיולים - בקיצור, הכל דחוף ביותר. ככלל, בתוך שבוע משכורתי כמעט נגמרת, היא נשארת רק עבור הוצאות קטנות עד סוף החודש - ארוחות צהריים וכן הלאה. לפעמים אפשר לדחות משהו, לפעמים לא - הכל תלוי בהוצאות הראשוניות. עם משכורת של בעל, אנחנו תמיד משלמים על דירה, הלוואות, ולכן, להוציא את זה על החיים עד סוף החודש (מזון, מסיבות, וכן הלאה), בתוספת לדחות, אם זה נשאר.
ככזה, אין לנו שום תוכנית. לא בנינו את זה ולא חשבנו על זה - פשוט חינו, בילינו והוצאות חולקו ככה חודש. אנחנו צריכים להציל, ויש לנו את ההזדמנות לעשות את זה, אבל כנראה, בשל היעדר תוכנית ברורה, מתברר לאט מאוד. אני באמת ניסה פעם להתקין את היישום בטלפון ולרשום כל אגורה, אבל זה לקח לי בדיוק שבועיים. והמספרים - כמה ביליתי וכמה כתבתי - לא תאמו.
תמונות: אנדריי פופוב - stock.adobe.com, Pavel Chernobrivets - stock.adobe.com, rangizzz - stock.adobe.com